Tradicionalmente, los autónomos han cobrado pensiones sensiblemente inferiores a las que perciben los asalariados cuando acceden a la jubilación.
De acuerdo con los datos de la Seguridad Social, la pensión media del sistema se situó en 1.309,1 euros mensuales en abril. Es decir, un 10% por encima del salario mínimo interprofesional (SMI), tras la última subida efectuada en febrero.
Sin embargo, si analizamos las cantidades que perciben los trabajadores por cuenta ajena y los autónomos observamos que la brecha entre ambos colectivos es muy grande.
Mientras que los asalariados percibieron una pensión media de 1.663,2 euros (un 40% superior al SMI) en abril, los trabajadores por cuenta propia se quedaron en 1.007,8 euros mensuales (casi un 15% por debajo del SMI).
El nuevo sistema de cotización al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), adoptado por la Seguridad Social para adaptar mejor la cuota a sus ingresos reales, servirá para ajustar las bases y mejorar la prestación futura de jubilación. Sin embargo, Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones) considera que su impacto será limitado si no se complementa con ahorro privado.
¿Cómo preparar la jubilación?
El Observatorio Inverco ha elaborado un informe donde identifica cinco factores clave para que los trabajadores autónomos puedan realizar una planificación más eficaz de su jubilación.
1. Aprovecha los productos para autónomos
Inverco destaca los incentivos fiscales con los que cuenta el ahorro para la jubilación tiene recompensa fiscal. “Los Planes de Pensiones individuales permiten reducir la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros al año. Además, los autónomos tienen la posibilidad de realizar aportaciones adicionales de hasta 4.250 euros a un Plan de Pensiones de Empleo Simplificado (PPES)”, detalla.
“Ya existen 43 PPES de autónomos registrados en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), y se prevé que su oferta siga aumentando para que los cerca de 3,4 millones de autónomos que hay en España puedan beneficiarse de este nuevo instrumento de ahorro. La clave está en elegir la combinación adecuada según las necesidades, el perfil de riesgo y el horizonte temporal de cada persona”, añade.
2. Ten en cuenta el valor del tiempo en la acumulación de ahorro
“El horizonte temporal es uno de los factores más determinantes en la planificación de la jubilación. A igualdad de aportaciones, comenzar a ahorrar con antelación permite aprovechar el efecto del interés compuesto”, recalca la asociación.
Por ejemplo, un autónomo que ahorre 1.500 euros al año en un Plan de Pensiones con una rentabilidad media anual del 3% durante 40 años, podría acumular más de 110.000 euros al jubilarse. Pero si se limita a ahorrar sólo durante los últimos 20 años de su vida en activo, acumularía unos 40.000 euros. Y si dedica la aportación máxima de 5.750 euros durante 30 años, el ahorro acumulado podría ascender a los 273.000 euros.
“Esto cobra especial relevancia si se considera que uno de cada cinco afiliados al RETA tiene menos de 35 años. Fomentar el ahorro entre los autónomos jóvenes puede tener un impacto significativo en su capacidad financiera a largo plazo”, subraya.
3. No hacer nada no es una buena opción
Inverco advierte que gran parte de los autónomos han cotizado por la base mínima, lo que condiciona el importe que les corresponderá en el momento de cobrar la pensión pública.
Esto ha cambiado con el nuevo sistema de cotización vigente desde 2023, que permite a los autónomos adaptar sus bases de cotización a sus ingresos reales para mejorar la prestación futura. Sin embargo, cree que ese impacto será limitado si no se complementa con ahorro privado.
“La jubilación no garantiza mantener el nivel de vida que se tenía en activo. Por eso, no hacer nada no es una opción. Actuar cuanto antes es clave para tener margen de maniobra”, explica.
4. Si tus ingresos no son estables, el ahorro debe ser flexible
La asociación reconoce que uno de los grandes desafíos para los autónomos es la variabilidad de sus ingresos.
“Según el informe anual de ATA (Federación Nacional de Trabajadores Autónomos), más del 60% de los autónomos declara tener ingresos mensuales irregulares, lo que dificulta la planificación financiera tradicional. Es habitual que los autónomos se expongan a meses con buena facturación y otros en los que apenas se cubren los gastos. Por eso, cualquier estrategia de ahorro para la jubilación debe tener en cuenta esa realidad”, puntualiza.
En este sentido, recuerda que los planes de pensiones permiten aportaciones totalmente flexibles. De este modo, se puede incrementar o reducir la aportación en cualquier momento, o bien dejar de hacerlo en algún momento si no se puede, retomando el ahorro más adelante, sin penalizaciones ni compromisos rígidos.
“La clave está en establecer un hábito a largo plazo, aunque sea con cantidades pequeñas. No se trata de forzarse cada mes, sino de mantener la dirección. Incluso ahorrar sólo en los meses buenos es mejor que no hacerlo nunca. Lo importante es entender que el ahorro no es incompatible con la inestabilidad, siempre que se escojan herramientas que se adapten al ritmo real de la actividad”, detalla.
5. Minimiza el endeudamiento en la etapa final de tu vida laboral
Inverco advierte que llegar a la jubilación con deudas activas puede comprometer seriamente la estabilidad financiera en una etapa en la que los ingresos suelen ser fijos y más reducidos.
“Para preservar la capacidad de gasto y reducir el estrés financiero, es recomendable que al menos el 75% del endeudamiento se haya cancelado antes de alcanzar los 60 años. Esta anticipación permite encarar los últimos años de vida laboral con una mayor capacidad de ahorro y planificación patrimonial”, precisa.
Asimismo, desaconseja asumir nuevas obligaciones financieras a partir de los 65 años, “dado que los plazos de amortización pueden superar la esperanza de vida laboral y generar desajustes entre ingresos y pagos”.
“Aunque existen productos como los préstamos para jubilados o la hipoteca inversa, su uso debe evaluarse con cautela, ya que pueden afectar al patrimonio acumulado o condicionar decisiones futuras”, avisa.
Así pues, indica que reducir progresivamente las deudas, refinanciarlas en condiciones sostenibles y evitar nuevas cargas en la etapa final de la vida laboral debería formar parte de cualquier estrategia de preparación para la jubilación entre los autónomos.
